Financement
Calcul du taux d'endettement
Le taux d'endettement est le premier filtre appliqué à votre dossier. Ce calculateur reproduit la méthode exacte des banques, décote de 30 % sur les revenus locatifs comprise, et vous indique votre marge restante ou le montant à réduire.
Taux d'endettement
25,0 %
limite HCSF : 35 %
- Charges de crédit25 %
- Reste à vivre75 %
- Revenus retenus par la banque
- 4 000 €
- par mois
- Charges totales
- 1 000 €
- Mensualité maximale autorisée
- 1 400 €
- Marge restante
- 400 €
- Reste à vivre du foyer
- 3 000 €
- Reste à vivre par personne
- 1 500 €
Ce que cela signifie
Votre taux d'endettement de 25,0 % reste sous la limite de 35 %. Il vous reste 400 € de marge mensuelle.
Reste à vivre : 1 500 € par personne et par mois.
Calcul gratuit et sans inscription : vos montants restent dans votre navigateur. Barèmes vérifiés au 27 juillet 2026.
La règle des 35 %, et ce qu'elle recouvre vraiment
Depuis 2022, le Haut Conseil de stabilité financière impose un taux d'effort maximum de 35 %, assurance emprunteur comprise, et une durée de crédit plafonnée à 25 ans. Ces limites sont juridiquement contraignantes : une banque qui les dépasse trop souvent s'expose à des sanctions.
Le calcul est volontairement simple : on divise l'ensemble des charges de crédit par l'ensemble des revenus nets. Contrairement à une idée répandue, on ne déduit pas les charges des revenus avant de faire le rapport — cette méthode dite « du différentiel » n'est plus utilisée pour les particuliers.
Ce que la banque compte, et ce qu'elle ignore
Questions fréquentes
Comment faire baisser son taux d'endettement ?
Trois leviers : solder un crédit à la consommation avant de déposer le dossier, allonger la durée du prêt immobilier, ou réduire le montant emprunté en augmentant l'apport. Le rachat de crédits est une quatrième voie, mais il allonge la durée globale et coûte cher.
Un taux à 36 % est-il rédhibitoire ?
Pas nécessairement. Les banques disposent d'une marge de dérogation sur 20 % de leur production, et un reste à vivre confortable peut faire pencher la balance. En revanche, au-delà de 38 à 40 %, les refus deviennent quasi systématiques.
Pourquoi les revenus locatifs sont-ils décotés de 30 % ?
La décote couvre le risque de vacance locative, les impayés, la taxe foncière et les charges non récupérables. Certaines banques appliquent 20 % seulement lorsque le bien est loué depuis plusieurs années avec un historique de paiement irréprochable.
Le reste à vivre a-t-il un minimum légal ?
Non, aucun texte ne le fixe. Chaque banque définit son propre seuil, généralement entre 700 et 1 000 € par adulte et 300 à 500 € par enfant. C'est un critère interne, mais il pèse souvent autant que le taux d'endettement lui-même.