Financement
Calculateur de renégociation de prêt immobilier
Renégocier n'est rentable que si le gain dépasse les indemnités et les frais. Ce calculateur compare le coût restant de votre prêt actuel avec celui du nouveau, en intégrant les indemnités de remboursement anticipé, et vous donne la date à laquelle l'opération devient bénéficiaire.
Gain de la renégociation
27 179 €
frais et indemnités déduits
- Coût restant actuel56 %
- Coût après rachat44 %
- Capital restant dû
- 231 911 €
- Mensualité actuelle
- 1 347 €
- Nouvelle mensualité
- 1 226 €
- Économie mensuelle
- 121 €
- Indemnités de remboursement anticipé
- 4 870 €
- Point d'équilibre
- 5 ans et 1 mois
Ce que cela signifie
La renégociation vous fait gagner 27 179 € sur la durée restante, indemnités et frais déduits.
Les frais et indemnités sont amortis au bout de 5 ans et 1 mois. Au-delà, tout est gagné.
Les indemnités de remboursement anticipé s'élèvent à 4 870 € : la loi les plafonne au plus faible entre six mois d'intérêts et 3 % du capital restant dû.
Calcul gratuit et sans inscription : vos montants restent dans votre navigateur. Barèmes vérifiés au 27 juillet 2026.
Les trois conditions d'une renégociation rentable
L'écart de taux doit atteindre au moins 0,7 à 1 point. En dessous, les frais absorbent l'essentiel du gain.
Vous devez être dans le premier tiers du prêt. Les intérêts se concentrent au début : renégocier à quinze ans sur vingt ne fait presque plus rien gagner, puisque vous remboursez déjà surtout du capital.
Le capital restant dû doit être suffisant, généralement au-delà de 70 000 €. En dessous, les frais fixes de dossier et de garantie pèsent trop lourd par rapport au gain d'intérêts.
Renégocier ou racheter ?
La renégociation se fait auprès de votre banque actuelle : elle est plus simple, ne coûte que des frais d'avenant, et n'entraîne aucune indemnité de remboursement anticipé. Mais votre banque n'a aucune obligation d'accepter.
Le rachat par un établissement concurrent est plus efficace en termes de taux, mais déclenche les indemnités de remboursement anticipé, de nouveaux frais de dossier et une nouvelle garantie. C'est ce scénario, le plus coûteux, que ce calculateur retient par défaut.
Dans les faits, la bonne méthode consiste à obtenir d'abord une offre ferme d'une banque concurrente, puis à la présenter à sa banque actuelle pour la faire s'aligner sans supporter les frais de transfert.
Questions fréquentes
Combien coûtent les indemnités de remboursement anticipé ?
La loi les plafonne au plus faible entre six mois d'intérêts sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû. Sur 150 000 € restants à 4 %, cela représente environ 3 000 €. Certains contrats les suppriment en cas de mobilité professionnelle ou de décès.
Peut-on renégocier plusieurs fois ?
Aucune limite légale n'existe. En pratique, une seconde renégociation n'a de sens que si les taux ont encore fortement baissé et que vous êtes toujours en début de prêt, ce qui se produit rarement deux fois sur la même opération.
Faut-il réduire la mensualité ou la durée ?
Réduire la durée en conservant la même mensualité maximise l'économie d'intérêts. Réduire la mensualité améliore votre trésorerie mensuelle et votre taux d'endettement, ce qui peut être décisif si vous préparez un autre projet.
Ma banque peut-elle refuser de renégocier ?
Oui, sans avoir à se justifier. Rien ne l'oblige à modifier un contrat en cours. Le seul levier réel est la menace crédible d'un rachat par la concurrence, offre écrite à l'appui.