Financement
Coût total d'un crédit immobilier
Un crédit ne coûte pas seulement des intérêts. En additionnant assurance, frais de dossier et garantie, un emprunt de 250 000 € sur 25 ans dépasse fréquemment 130 000 € de coût total. Ce calculateur fait la somme complète, et chiffre l'économie d'une durée plus courte.
Coût total du crédit
142 721 €
intérêts, assurance et frais
- Capital64 %
- Intérêts30 %
- Assurance5 %
- Frais1 %
- Intérêts
- 117 471 €
- Assurance
- 21 250 €
- Frais de dossier et garantie
- 4 000 €
- Mensualité
- 1 296 €
- Total remboursé
- 392 721 €
- Économie sur 20 ans
- 29 880 €
- mensualité : 1 495 €
Ce que cela signifie
Pour 250 000 € empruntés, vous rembourserez 392 721 € : chaque euro emprunté vous en coûte 1,57.
En passant de 25 à 20 ans, vous économiseriez 29 880 € — au prix de 199 € de mensualité supplémentaire.
Les frais annexes ajoutent 4 000 €, souvent oubliés dans les comparaisons de taux. Ils se négocient.
Calcul gratuit et sans inscription : vos montants restent dans votre navigateur. Barèmes vérifiés au 27 juillet 2026.
Les quatre postes du coût d'un crédit
Les intérêts constituent le poste principal : ils dépendent du taux, mais surtout de la durée. Sur 25 ans, ils représentent couramment 45 à 50 % du capital emprunté.
L'assurance emprunteur arrive en deuxième position, et c'est le poste le plus négligé. À 0,36 % sur 250 000 € pendant 25 ans, elle coûte 22 500 € — parfois plus que ce qu'une renégociation de taux ferait gagner.
Les frais de garantie, caution mutuelle ou hypothèque, représentent 1 à 1,5 % du capital. Dans le cas d'une caution de type Crédit Logement, une partie est restituée en fin de prêt.
Les frais de dossier, enfin, oscillent entre 500 et 1 500 €. C'est le poste le plus facile à faire tomber : beaucoup de banques les offrent pour emporter un dossier.
TAEG : le seul chiffre qui permet de comparer
Le taux annuel effectif global agrège le taux nominal, l'assurance, les frais de dossier, la garantie et les frais annexes obligatoires. C'est le seul indicateur qui permette de comparer deux offres, et les banques ont l'obligation légale de l'afficher.
Deux offres à 3,3 % de taux nominal peuvent afficher des TAEG écartés de 0,4 point selon l'assurance et les frais imposés. Comparer les taux nominaux revient à comparer des prix hors taxes avec des taux de TVA différents.
Questions fréquentes
Comment réduire le coût total de son crédit ?
Par ordre d'efficacité : raccourcir la durée, changer d'assurance emprunteur grâce à la loi Lemoine, négocier les frais de dossier, augmenter l'apport, puis négocier le taux. La durée et l'assurance représentent à elles seules l'essentiel des économies possibles.
Les frais de garantie sont-ils récupérables ?
Avec une caution mutuelle de type Crédit Logement, une part du fonds mutuel de garantie est restituée en fin de prêt, souvent autour de 70 % de cette composante. Avec une hypothèque, rien n'est restitué, et une mainlevée sera facturée en cas de revente anticipée.
Vaut-il mieux un taux bas ou une assurance basse ?
Cela dépend du profil. Pour un jeune emprunteur en bonne santé, la délégation d'assurance fait gagner bien plus qu'un dixième de point de taux. Passé 45 ans ou avec un antécédent médical, l'écart d'assurance se resserre et le taux redevient prioritaire.