Financement
Calcul de l'assurance de prêt immobilier
L'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à un tiers du coût de votre crédit, et c'est le poste le plus facile à réduire. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais. Ce calculateur chiffre exactement ce que vous y gagneriez.
Économie possible
8 400 €
sur 20 ans, en changeant d'assurance
- Délégation42 %
- Surcoût banque58 %
- Assurance banque
- 60 €
- par mois
- Assurance déléguée
- 25 €
- par mois
- Coût total banque
- 14 400 €
- Coût total délégation
- 6 000 €
- Gain mensuel
- 35 €
- Part du capital assuré
- 7,2 %
Ce que cela signifie
Changer d'assurance vous ferait économiser 8 400 € sur la durée du prêt, soit 35 € par mois.
La loi Lemoine vous autorise à résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre de date anniversaire.
L'assurance représente 7,2 % du capital emprunté chez la banque, contre 3,0 % en délégation.
Calcul gratuit et sans inscription : vos montants restent dans votre navigateur. Barèmes vérifiés au 27 juillet 2026.
Contrat groupe ou délégation : un écart de un à trois
La banque vous propose systématiquement son contrat groupe, mutualisé sur l'ensemble de sa clientèle. Simple, rapide, mais tarifé en moyenne entre 0,30 % et 0,40 % du capital emprunté par an.
Un contrat individuel souscrit auprès d'un assureur externe est tarifé selon votre profil réel. Pour un emprunteur de moins de 40 ans, non-fumeur, sans profession à risque, les taux descendent couramment à 0,10 % ou 0,15 %. Sur un prêt de 250 000 € sur 25 ans, l'écart dépasse 15 000 €.
La quotité, ce paramètre qu'on oublie de discuter
La quotité désigne la part du capital assurée sur chaque tête. Pour un emprunteur seul, elle est de 100 %. Pour un couple, elle se répartit librement : 50/50 coûte le moins cher mais laisse le survivant avec la moitié de la dette, tandis que 100/100 double la prime en garantissant une extinction totale.
Le bon arbitrage dépend de l'écart de revenus dans le couple. Quand un seul revenu porte l'essentiel du remboursement, l'assurer à 100 % est presque toujours justifié, même si la prime globale augmente.
Questions fréquentes
Puis-je vraiment changer d'assurance à tout moment ?
Oui. Depuis la loi Lemoine de juin 2022, la résiliation est possible à tout moment, sans frais et sans attendre de date anniversaire, pour tous les contrats. La seule condition est que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes.
La banque peut-elle refuser ma délégation d'assurance ?
Uniquement si les garanties du nouveau contrat sont inférieures à celles exigées, et elle doit motiver son refus par écrit sous dix jours ouvrés. Elle ne peut ni modifier le taux du prêt, ni facturer de frais en réaction à un changement d'assurance.
Faut-il encore passer un questionnaire médical ?
Non, lorsque la part assurée est inférieure à 200 000 € par emprunteur et que le prêt s'achève avant vos 60 ans. La loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical dans ce cas, ce qui bénéficie particulièrement aux profils avec antécédents.
Sur quelle base l'assurance est-elle calculée ?
Le plus souvent sur le capital initial, ce qui donne une prime fixe pendant toute la durée du prêt. Certains contrats individuels la calculent sur le capital restant dû : la prime décroît alors avec la dette, ce qui réduit sensiblement le coût total.