Financement
Calculateur de TAEG
Le taux affiché en vitrine ne sert qu'à vous faire entrer. Le TAEG, lui, intègre l'assurance, les frais de dossier et la garantie : c'est le seul chiffre que la loi impose de calculer de la même façon partout, donc le seul qui permette de comparer deux offres.
TAEG
4,12 %
taux nominal affiché : 3,30 %
- Intérêts81 %
- Assurance15 %
- Frais4 %
- Écart avec le taux nominal
- 0,82 point
- Mensualité assurance comprise
- 1 316 €
- Intérêts sur la durée
- 80 820 €
- Assurance sur la durée
- 14 960 €
- Frais payés au déblocage
- 3 640 €
- dossier, garantie et courtage
- Coût total du crédit
- 99 420 €
Ce que cela signifie
Le taux affiché est de 3,30 %, le TAEG de 4,12 %. L'écart de 0,82 point représente 18 600 € : 14 960 € d'assurance et 3 640 € de frais, que le taux nominal passe sous silence.
Sur 220 000 € empruntés, vous rembourserez 315 780 €, soit 95 780 € de coût total. Les frais réglés au départ y ajoutent 3 640 €.
Le TAEG est le seul taux comparable d'une banque à l'autre : il intègre l'assurance, les frais de dossier et la garantie. Deux offres au même taux nominal peuvent avoir un demi-point de TAEG d'écart.
Une offre dont le TAEG dépasse le taux d'usure du trimestre est illégale, et la banque devra la refuser. Ce seuil est publié chaque trimestre par la Banque de France, par tranche de durée : vérifiez-le avant de discuter le taux nominal.
L'assurance représente 14 960 € sur la durée. La loi Lemoine vous autorise à en changer à tout moment, sans frais ni justification : c'est le levier le plus rapide pour faire baisser ce TAEG.
Calcul gratuit et sans inscription : vos montants restent dans votre navigateur. Barèmes vérifiés au 27 juillet 2026.
Ce que le taux nominal ne dit pas
Le taux nominal ne rémunère que le prêt d'argent. Il ignore l'assurance emprunteur, que la banque exige pourtant systématiquement, les frais de dossier, la garantie — caution ou hypothèque — et les éventuels frais de courtage.
Sur un prêt de 220 000 € sur vingt ans, ces postes ajoutent couramment de 0,4 à 0,8 point. Deux offres affichées au même taux nominal peuvent donc coûter plusieurs milliers d'euros d'écart, et l'offre la moins chère en apparence est régulièrement la plus chère en réalité.
C'est précisément pour empêcher cette confusion que le TAEG est obligatoire dans toute offre de prêt. Il figure sur la première page : c'est la seule ligne à comparer.
Le taux d'usure, un plafond qui n'est pas négociable
La Banque de France publie chaque trimestre un taux d'usure par tranche de durée. Aucune banque ne peut proposer un prêt dont le TAEG le dépasse : l'offre serait illégale.
Ce plafond a un effet pervers bien connu des emprunteurs : quand les taux montent vite, ce n'est pas le taux nominal qui bloque un dossier, c'est l'assurance qui fait franchir le seuil au TAEG. Les profils les plus pénalisés sont alors les emprunteurs âgés ou présentant un risque de santé.
Faire baisser l'assurance est dans ce cas le seul moyen de faire passer le dossier. La loi Lemoine autorise la résiliation à tout moment, sans frais ni justification, et la délégation d'assurance dès la signature.
Questions fréquentes
Le TAEG inclut-il vraiment tout ?
Il inclut tout ce que la banque impose pour accorder le prêt : intérêts, assurance exigée, frais de dossier, garantie, courtage. Il n'inclut pas les frais de notaire liés à l'achat lui-même, ni les pénalités de remboursement anticipé, qui ne sont dues qu'en cas de sortie anticipée.
Pourquoi mon TAEG est-il plus élevé que le taux annoncé ?
Parce que le taux annoncé ne couvre que la rémunération du capital prêté. L'écart est presque toujours dû à l'assurance, qui représente à elle seule 0,3 à 0,5 point sur un profil standard, et davantage après cinquante ans.
Peut-on négocier le TAEG ?
On ne négocie pas le TAEG, on négocie ses composantes. Les frais de dossier s'effacent souvent d'un mot, l'assurance se met en concurrence librement, et la caution d'un organisme comme le Crédit Logement coûte moins cher qu'une hypothèque tout en étant partiellement restituée à la fin.
Deux banques peuvent-elles calculer un TAEG différent ?
Le mode de calcul est imposé par la réglementation européenne, donc non. En revanche, une banque peut retenir une assurance groupe plus chère ou intégrer des frais que l'autre n'applique pas : l'écart vient des composantes, jamais de la formule.